百萬存款的利息還不夠買一個蘋果PRO手機？三年前存100萬，利息能買一輛車，現在存三年，現在只夠加3年油……連日來，伴隨著各大銀行集體下調利率，很多市民發現“躺平”越來越難。

“人均百萬”究竟是不是幻覺？當你掙到了人生的100萬，在國內是什么水平？能否躋身“新晉貴族”可否高枕無憂？銀行客戶經理是否會對“身家百萬”客戶高看一眼？當存款達到“這個數”，你就可以擁有哪些“特殊權益”？“百萬存款”放銀行真的是最差選擇？面對這筆巨款，不同年齡段的人如何規劃和配置？百萬存款到底是年輕人的終點還是起點？離“衣食無憂”有多近，離“財務自由”又有多遠？

直面當前低利率的大環境，這既是一道生計命題，也是數學考題，更是哲學難題。為此，南都·灣財社推出“百萬存款計劃”系列，為年輕達人們帶來財富錦囊。本期，我們將聚焦“人均百萬”的幻覺。

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銀行經理：“存100萬是很難的一件事”

“平均985，剛下飛機，年薪百萬”——時下，來自社交媒體多年前的“精英人設”已經越發魔幻。掙到人生的第一個百萬，成為年輕人的現實課題。

“存款100萬在我國是什么水平”？存款超百萬的人群到底占多大比例？這可能是一道統計“玄學”。

“這一數據很難獲得精確統計。”某頭部咨詢公司內部人士對南都·灣財社記者坦言，“畢竟個人存款信息具有高度隱私屬性，銀行通常不會也不便公開披露這類數據。即便是研究機構，也只能通過已有公開數據進行間接推算。”

此時，每天跟賬戶與核心數字“打交道”的銀行經理，可能更有發言權。

“說實在話，存100萬是很難的一件事。”深圳某股份制銀行財富經理接受記者采訪坦言，從全國范圍來看，一個家庭擁有100萬元存款，已屬于較為頭部的群體，“在我們銀行，可能超過90%的客戶資產都未達到100萬元，甚至更少。”

以深圳為例，這里是工薪階層的奮斗之城，也是造夢之城。深諳深圳的人群特征，該財富經理分析，上班5年到10年的工薪階層，他在銀行的積蓄或所放的資產都不一定能達到100萬，這是挺正常的，只有比較少數人才能達到這個水平，“畢竟像深圳社會平均工資大概也就1萬元上下”。

智聯招聘相關報告

互為佐證的是，去年10月智聯招聘發布2024年第三季度《中國企業招聘薪酬報告》報告顯示，三季度38城企業平均招聘薪酬為10058元，環比季節性回落2.5%。當季深圳平均招聘月薪為12400元，位列全國第三，僅次于北京（1.31萬）和上海（1.35萬），略高于廣州和杭州。深圳薪酬中位數也剛超過了一萬元。

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坐享“白金級”服務，起步價一般是50萬

那么，這個財富群體的中堅力量究竟有多大？南都灣財社記者注意到，透過銀行年報，或可以推算出百萬存款人群的大致規模和輪廓。招商銀行2024年年報披露，該行零售客戶總數為2.10億戶。其中金葵花及以上客戶（日均總資產達50萬元及以上）共有523.57萬戶，占比約為2.5%。

不過，在理財多元化的今天，考慮到客戶理財習慣和資產結構，在單一銀行存款超50萬的客戶，大概率在其他銀行或金融機構也有資產沉淀。因此，結合實際情況合理推測，金葵花客戶中有相當比例客戶資產已超100萬元。由此可見，在招商銀行體量龐大的客戶群體中，存款超過百萬的人群比例可能在2%左右。

目前，各大金融機構對優質財富客戶的攬客姿態，從“入圍標準”可見一斑。記者梳理看到，躋身“白金級別”一般是50萬起步。比如，建行白金級（五星）客戶需“月日均余額（包括存款、理財、基金等）穩定在50萬-300萬”。農行白金卡辦理條件是12個月日均金融資產達到100萬元。中銀財富客戶要求月日均金融資產不低于100萬元。 在股份行陣營，大多是50萬起步。

實際上，以“白金級”為分水嶺，往上是一般鉆石級或私行級別，往下則是金卡級別。比如，成為工行的金卡（五星級）客戶門檻是20萬，農行是10萬，光大銀行是10萬，平安銀行“起步價”則是5萬。

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百萬級存款群體能否站在“金字塔”上層？